春节的脚步越来越近，也到了总结上一年度的时刻。近期，“为什么年轻人不爱用信用卡”的话题登上热搜。行业数据显示，自2022年第四季度开始，信用卡（含借贷合一卡）累计发卡量已连续四个季度下滑。曾经，拿出信用卡结账是年轻人流行的消费形式。如今，餐馆就餐、商场购物，年轻人更习惯于亮出付款码。为什么他们手中的信用卡不“香”了？记者调查发现，除了消费观念的变化外，信用卡的服务有些不尽如人意，如权益缩水、服务打折。
“要不是查账单，我都不知道这张信用卡收了500元年费！”
“当初推销时说凭身份证就能开卡，免手续费还能送礼品，可没说收不到卡片怎么办。”
“工作人员在电话里一直催着激活，丝毫不提年费的事儿，诱导开卡后我要撤销年费被拒绝了。”
“信用卡的权益少了很多，兑换比例一直在降低，想‘薅羊毛’越来越难了！”
“银行当时让我办理分期，没提示我利息的事儿，后来还给我提高了额度，让我掉进了过度消费的‘无底洞’。”
提醒
借贷营销诱导“套路”
原银保监会也曾发布过关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示，揭秘了常见的借贷营销诱导“套路”：例如诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权；诱导消费者超前消费；诱导消费者把消费贷款用于非消费领域等。
实惠不再
60万积分换不来一个炒锅
“信用卡的权益少了很多，兑换比例一直在降低，想‘薅羊毛’越来越难了！”白领邓先生办理了近十张各家银行的信用卡，没事就爱研究这些信用卡的权益活动。周二兑换咖啡半价、冬奥卡五倍积分活动、积分兑换两万里程……说起手里的一张张信用卡曾经推出的丰富实惠的活动，他有些失望：“这些权益现在都没了，有些活动还得靠拼手速！”
从事金融行业的史女士也深有同感。消费一元钱对应一个积分、移动支付方式绑定信用卡可享五倍积分、一年刷卡48次才能免年费……她经常使用的一张信用卡用了好几年终于攒了60万积分。这些积分看上去非常可观，但她在积分兑换专区查阅发现，只能兑换双肩包。
记者查阅浦发银行信用卡积分兑换专区发现，首页推荐的六款礼品包括拉杆箱、蚕丝被、乳胶枕、电压力锅、双肩包和炒锅，兑换积分从30万到119万不等，60万积分只能兑换乳胶枕和双肩包，兑换炒锅和电压力锅都需要近70万积分。
其他银行的信用卡商城，用户想兑换心仪的礼品，需要的积分也不少。在交通银行信用卡积分商城，多数物品兑换积分都在1万以上，积分之外用户还要再支付一些费用，例如一款原价188元的拉面锅需要用户核销25600积分的同时支付57.6元。
部分信用卡连免年费也需要消费笔数，史女士手中另一张信用卡要求积累20万积分才能免年费，她精打细算逼着自己常消费，不过几乎享受不到任何权益。“交完年费就准备注销掉不用的信用卡。”她下定决心要告别“卡奴”生活。
信用卡权益缩水并非个案。自2023年11月以来，包括中信银行、招商银行、交通银行、光大银行、上海银行在内的近十家银行信用卡调整旗下产品权益及积分规则，增加积分兑换门槛，缩小产品权益范畴。
最受持卡人关注的便是里程兑换以及机场贵宾室服务等权益，华夏银行、邮储银行、民生银行都宣布取消或降低里程兑换、机场贵宾室等服务；因权益多等优势被称为“神卡”的浦发银行运通美国白金卡，2024年里程积分、生日礼遇、延误险、文化馆、乐园等方面的权益都出现“缩水”。
“近年来，由于持续向实体经济让利等原因，银行息差缩窄明显，迫切需要压降成本。近期降低存款利率、减少信用卡权益也是银行控成本的方式。”招联首席研究员董希淼分析。
收费不清
500元年费悄无声息就扣掉
信用卡市场的一些乱象也是让部分年轻人“远离”的重要原因。
“要不是查账单，我都不知道这张信用卡收了500元年费！”市民齐先生手里有五六张信用卡，其中一张卡在办理时工作人员并未提及年费，但过了一段时间后，银行就悄无声息地直接扣掉了年费。他拨打客服电话进行反复交涉，才最终退了年费。
在某投诉平台上，以“信用卡投诉”为关键词搜索，能查到3万余条投诉，信用卡乱收费、暴力催收等成为网友投诉的“重灾区”。“工作人员在电话里一直催着激活，丝毫不提年费的事儿，诱导开卡后我要撤销年费被拒绝了。”有网友晒出办理信用卡的经历。很多网友都遇到过类似的经历，有银行工作人员在其不知情的情况下办理了信用卡分期业务或者收取了年费，也有频繁接到暴力催收电话的用户表示不堪其扰。
“经常收到银行短信，也会接到客服建议办理分期的电话。”市民张女士就吃过信用卡的亏。她说，银行工作人员并没有明确告知因此产生的手续费和利息，办理分期后反而要还更多的钱。
选择分期还款，要多还多少？记者以中国银行长城信用卡为例，如分期期数12期的利率为3.6%，也就是说，1万元的还款金额选择分期的话，产生的利息为360元。如果一年没有刷够12笔，还需要支付百余元不等的年费。
透支消费
诱导办理分期 还款利息小3万
信用卡推销手段不当、合同条款模糊等，也让消费者对信用卡的信任度大打折扣。市民焦女士讲述了家人使用信用卡遇到的糟心事儿。在单位门口看到了某银行信用卡摊位，按照要求填表提交申请办卡后，未按时收到卡片，半年后却收到了银行的催款电话。家人报警后，经查信用卡被盗刷数万元。虽然，经过沟通，银行后来不再催缴，但至今家人的不良征信记录都无法消除。
“当初推销时说凭身份证就能开卡，免手续费还能送礼品，可没说收不到卡片怎么办。”焦女士觉得，工作人员当初推销时只挑好的说，至于隐患和风险提都没提。
一些对财务状况没有良好规划的年轻人，在办理了信用卡后，稍有不慎还会掉入透支陷阱中。小吴在月工资只有3000多元时，通过刷信用卡，购买了一台7000多元的相机。“原来钱可以这么花！”在尝试过第一笔透支消费后，小吴便一发不可收拾，入手最新款手机、去各地旅游等，资金都来源于透支信用卡。
两年后，小吴查询银行流水发现，仅还款利息一项，加起来就近3万元。“银行当时让我办理分期，没提示我利息的事儿，后来还给我提高了额度，让我掉进了过度消费的‘无底洞’。”他说。
实际上，透支的压力下，已经有不少年轻人表示要告别“超前消费”。孙先生曾是“先消费后还款”大军中的一员，为了支撑高额消费一度办理了多张信用卡，用新卡还旧卡，总是疲于应对各家银行发来的还款账单。如今他注销了多张不常使用的信用卡，改为量入为出。“未来有太多的不确定性，提前透支没有安全感。”孙先生表示。
建议
挖掘刚性消费需求
让产品服务更精准
信用卡市场曾是银行的“必争之地”。据统计，截至2022年末，我国信用卡累计发卡量由2010年的2.3亿张增加至2022年三季度顶峰时期的8.07亿张，工行、建行、中行、招行、中信5家银行信用卡累计发卡量均超过1亿张。
不过，步入2023年后，银行信用卡发卡量、交易额等诸多指标增速普遍放缓。中国支付清算协会今年1月23日发布的《2023年第三季度支付清算行业总量指标》显示，截至2023年三季度末，信用卡（含借贷合一卡）累计发卡量降至7.79亿张，较年初减少近2000万张，同比下降3.47%。
年轻人对信用卡的热情有所减退，这并不意味着信用卡已被彻底抛弃，不少信用卡忠实用户依然认同“提前透支、之后还款”的消费方式。
“非必要情况下我不多花一分钱，从来没出现过逾期或者办理分期的情况。”在市民邓先生看来，信用卡不只有透支消费的功能，也能理财。现金用于理财、信用卡用于平时消费，是身边不少用卡人的做法。
作为银行消费金融“主力军”，如何让信用卡消费热起来？招联首席研究员董希淼认为，银行需要转变思路，从追求发卡量转向提升服务质量和用户体验。比如，银行可分析当前市场形势和客户需求，制定更加精准的市场营销策略，推出更加灵活多样的信用卡产品和服务，满足客户多样化的消费需求。银行在调整信用卡权益时也需要积极优化服务，及时告知客户调整动态并争取客户理解。
就在最近，赶着“尔滨”的热度，多家银行纷纷上线信用卡冰雪游权益活动。信用卡业务专家董峥建议，发卡行要充分挖掘消费者的刚性消费需求，赋予产品相应的功能和用户权益，设计出符合年轻客群喜好的产品。