以房养老，曾经是备受追捧的养老热词，许多人重视着这种新的养老方法。可是这种新方法推广情况究竟怎样？能不能发展下去？能否成为社会化养老的一种合理挑选？
“以房养老”，一直是城市养老方法中备受重视的一种。这种新方法多是指稳妥版的“以房养老”。2014年6月，原保监会正式发布《关于展开老年人住宅反向典当养老稳妥试点的辅导定见》，宣布自2014年7月1日起，在北京、上海、广州、武汉展开住宅反向典当养老稳妥试点，该事务被称为稳妥版“以房养老”。
2015年3月，首款稳妥版“以房养老”产品“房来宝”由美好人寿正式推出。何为住宅反向典当养老稳妥？美好人寿有关人士介绍说，依据稳妥条例，具有房子彻底产权的老年人，将其房产典当给稳妥公司，继续具有房子占有、运用、收益和经典当权人同意的处分权，并依照约好条件收取相应养老金直至身故。老年人身故后，稳妥公司获得典当房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老稳妥相关费用。
如今，4年多时刻过去了，大都人对“以房养老”依然不甚了解，在许多人眼中，它乃至成为“圈套”的代名词。“以房养老”推进现状怎样？怎样看待该形式的发展前景？实现破局应该从哪些方面入手？带着这些问题，经济日报记者进行了造访。
阻碍大 误解多
——大众承受程度较低
广州的区伯早年离婚后一直独自日子。跟着年纪渐长，身体也呈现了许多问题。出于安全和方便考虑，区伯想请个保姆照料自己。但他每个月退休金不到4000元，难以担负保姆费用。2016年5月，他挑选了“以房养老”，投保之后，每月从美好人寿收取6131元养老金，请到了保姆，日子质量有了很大改进。
可是，像区伯相同挑选此类养老方法的白叟并不多。美好人寿提供给记者的数据显示，到11月底，共发动意向客户168户247人，已承保117户172人，收取养老金105户 150人，其他正在处理中。
投保人平均年龄71岁，多为失独孤寡、空巢、低收入白叟。而美好人寿是现在唯一现已完成承保此事务的稳妥公司。也就是说，现在全国挑选住宅反向典当养老稳妥的白叟仅有117户172人。
我国人民大学公共管理学院教授董克用以为，住宅反向典当养老稳妥这一形式的适用群体本就比较小众，“它只合适那些没有想把房子作为产业留给子孙承继的人，这些人要么有好几套房子，要么没有子孙承继人或其他房产承继人，与此同时，他自己的养老金又不多，上述情况同时契合的人现在还不多”。
此外，传统观念、利益胶葛、一些欺诈案子导致的社会负面影响等也都是阻碍白叟承受“以房养老”的重要要素。
“传统观念上，我国的白叟大都不能承受这一形式，特别是子女或其他亲属如提出对立定见，对白叟影响很大。有些子女觉得白叟参加‘以房养老’，自己会没面子。”美好人寿反向典当事务管理人员陈磊通知记者：“有不少投保人都合作咱们做完房子评价乃至典当挂号了，最终仍是由于忌惮家人对立而挑选抛弃。”
此外，社会上关于“以房养老”的误解也导致许多白叟不能承受这一形式。曾经呈现的打着“以房养老”名义进行欺诈的事情，造成了很大的影响，让大众对这一形式产生了负面解读。许多白叟都有这样的误解：参加了住宅反向典当养老稳妥，就不能住在自己房子里了，乃至最终或许导致他们流离失所。
看淡市场 顾虑房价
——企业参加热情不高
事实上，不但住宅反向典当养老稳妥的参保白叟没有预想的那么多，作为市场主体的企业参加度也不高。现在，只有美好人寿和人保寿险两家公司展开了此项事务，而到本年10月底，人保寿险还没有出单。大部分稳妥公司还处于张望中，我国平安稳妥（集团）股份有限公司副首席执行官李源祥对经济日报记者表明，平安稳妥现已重视到“以房养老”，也在做一些相关研讨，可是以为现在该市场前景不行清楚，因而还没有推出相关产品的方案。
作为开拓者，美好人寿的前行步伐也十分慎重。继最早在北京、上海、广州、武汉4个城市试点后，2017年之后，又新增南京、姑苏、大连、杭州4个城市。
为什么挑选这些城市？而不在全国全面铺开？美好人寿方面表明，这一事务形式要求稳妥公司先行支出稳妥金，待白叟逝世后经过处置房产回收资金，对企业的现金流有很高的要求。因而，企业假如大力度推广该形式，需求冒很大的经营风险。
此外，陈磊通知记者，稳妥公司断定在某地是否展开此事务需求考虑多方面要素，如城市老龄化程度、人口净流入情况、中短期房价、当地方针环境等，其中房价尤其重要，是影响推进该形式的关键要素。因而，稳妥公司挑选房价支撑度较强的城市展开此事务也就不难理解。
陈磊说：“一个50平方米的房子，在北京或许价值300万元以上，可是在许多二三线城市或许价值不到100万元，而咱们发放养老金的金额主要是依据房子评价价值断定的。同样是参加这一养老形式，北京的白叟或许能够每月领到1万元以上的养老金，而一些房价不高城市的白叟拿到的养老金数额或许就比较少，对他们来说，就会缺少吸引力。”
从整个职业来看，房价走势也是影响企业参加度的重要要素。“其他稳妥公司没有介入这一范畴，每一家的考虑虽有不同，可是对房价长期走势的考量肯定是一个重要要素。关于咱们来说，从长远来看，房价稳中有升是最理想的情况。假如房价走势存在较大不断定性，将制约公司战略导向和事务展开。”陈磊说。
稳定预期 疏通环节
——方针亟待完善
记者造访时发现，相关方针关于“以房养老”形式怎样发展有着重要影响。在房价、典当挂号、房产处理等环节，方针都发挥着关键作用。
我国社会科学院人口与劳动经济所副研讨员王桥表明，推广新的养老形式，应该推进立法先行，经过法令法规建立一定标准，将有助于新形式的健康发展。
董克用以为，推进“以房养老”事务形式发展，方针的断定性最为重要。“比如房子的产权要有断定性，产权到期后怎样续？要多少费用？是否影响产权处置？这些内容越清晰越好。”
美好人寿方面则表明，展开该事务过程中，稳妥公司面临着一些法令风险亟待解决，比如说，典当房产处置的风险等，期望相关方针和法令法规能给予企业更清晰的落地预期。
陈磊以为，假如能推进该事务进行一些形式改进，将有用降低企业风险，进步企业参加的积极性，“尽管房子进行了典当，白叟也拿到了稳妥金，可是自始至终，房子一直不在稳妥公司名下。白叟过世后一般会过户到承继人名下，双方共同处置该典当房产。事实上，稳妥公司在这一过程中的话语权比较小。假如房子在完成典当后，能够依照约好变成共有产权，典当权人也具有一部分产权，就能够降低稳妥公司处置房产时的一系列法令风险”。
此外，现在政府有关部分针对“以房养老”出台了辅导定见，可是具体到执行层面，还存在不少困难，主要是缺少配套的落地细则，导致许多部分在参加时不知所措，人为隔绝，进而不予处理。
“在一些城市，白叟想处理‘以房养老’，可是到了典当和公证环节，当地迟迟不给办。不是政府职能部分不作为，而是由于咱们对这一新生事物不熟悉、不了解，又缺乏清晰的实施细则，导致许多部分不知道怎样处理，咱们的沟通成本很高，时刻很长。咱们在上海处理的第一单事务，单在典当挂号环节就用了9个月。咱们期望一切外部环节都能自上而下畅通无阻。”陈磊说。
尽管困难重重，专家以为，这一形式依然能够在未来的社会养老系统中发挥更大作用，其形式也能够更加多样化。“从长远看，‘以房养老’形式的需求还有待挖掘。我国刚刚开始深度老龄化，跟着社会老龄化速度加速，巨大的老年人群体，特别是那些失能失智白叟，需求资金支撑和人力照料。因而，从长远看，不光是反向典当贷款，各种把房产转换成养老资源的方法会越来越多。”董克用说。
